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为什么相互宝们成不了保险?

admin 保险新闻 2020-10-17 06:30:37 互助   信用   网络   公司   水滴   背书   互联网   苏格兰

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  来源:大鱼测评

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  “相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视,部分前置收费模式平台形成沉淀资金,存在跑路风险,如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。”

  9月初,银保监会打击非法金融活动局在《保险业风险观察》上刊文《非法商业保险活动分析及对策建议研究》中,对网络互助如此评价。

  网络互助其实并不是什么新鲜事,2014年,e互助就建立国内首个以公众契约为基础的网络互助平台,到现在也已经6年多了。而最近两年,以相互宝、水滴互助为首,大量互联网公司入局做网络互助,实为互助,却经常披着“保险的外衣”,2019年底,中国网络互助覆盖人数达1.5亿,规模之大,也到了不得不规范管理的时候了。

  头部互助社区

  为什么网络互助会披着保险的外衣,有些还宣称可以替代保险?其实很简单,因为原理是相似的。

  从产品来和运行模式来看,网络互助其实并不是什么创新。本质上就是每个人交一些钱,放到一个地方,如果其中有人得大病了,就把这些钱拿去救助这个人。无论形式、产品上都比现在的保险产品更加简单,可能精算师都不用请。

  其底层逻辑和几百年的保险一样,就是概率的大数定理。

  之前我们写过一篇有关寿险起源的文章,有家苏格兰寡妇基金公司想必很多人都知道。1744年,教会的 历山大·韦伯斯特(Alexander Webster)和罗伯特·华莱士(RobertWallace)为解决神会神职人员后养育遗孀和孤儿问题,成立了苏格兰寡妇基金会。愿意参加的牧师投钱,由专人管理,若牧师过世,遗孀则可以从基金中获利分红。

  苏格兰寡妇用大数定理成就了伟大的创新,这家公司一直留存至今,已经成为一家知名的保险头部企业。

  02

  既然底层逻辑都一样,网络互助为什么就不是保险呢?区别在哪里?

  答案是信用。

  因为信用,纸币才可以买东西,因为政府的信用可以给你背书,没有政府发行,纸币就是一张厕纸。

  金融的核心就是信用,无论银行还是保险,而这个强大的信用是有政府来支持的。

  没有信用背书,一切无从谈起。

  比如我今天公众号发个帖子,也发一个互助计划,条款责任和支付宝的相互宝一样,管理费收得比它还低,你愿意来参与不?

  大概率不会。

  因为你是把钱交到了我个人手中,会担心万一哪天我跑了咋办?或者哪天我办垮了咋办?而如果是马云来办这事儿,成功的几率就大得多了。

  为嘛?因为马云的社会信用比我高多了。

  所以为什么相互宝一呼百应,推广力远比其他公司强,因为身后的支付宝、阿里的背书更强,他们的信用更强。

  而信用的本质是又是什么呢?是相信。

  世界上本没有钱,只有纸,相信的人多了,它就成了钱。

  1948年底,老蒋以国民政府名义发金圆券,几乎没有人愿意拿真金白银来换,因为大家看到了历史的选择,知道你已经穷途末路,不可能相信你了,所以最后金圆券也只能沦为废纸。

  《人类简史》中赫拉利也表达类似的观点,所谓品牌、公司、法律,几乎都是建立在全民共信的的基础上,相信即存在,而这套互信机制下,智人才得以主宰地球。

  苏格兰寡妇基金之所以有强大的号召能力,大家都能付之信任,也不是因为这个机构开始就有多厉害,而是因为他们都信上帝。在那个年代,宗教信仰神圣不可侵犯,教会的信用甚至比国王还高。

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